El Plan de Ahorro (PDA) es un sistema mediante el cual un conjunto de personas conformadas en un grupo, pagando una cuota mensual actualizable (según el valor móvil del bien al que suscriben), constituyen un propio fondo de ahorro común que permite la compra de bienes a adjudicar, iguales para todos. Estos bienes son entregados a integrantes de dicho grupo, sea por la modalidad de sorteo o por licitación al ganador.
Los planes se componen generalmente por 84 cuotas, significando ello que cada grupo se conforma con un número de personas igual al doble de la duración del plan, es decir, 168 personas. Comúnmente se asignan dos autos por mes por grupo.
Con el fondo del grupo se compran los vehículos a la fábrica. Es decir, que la compra de las unidades dependerá de la recaudación del grupo.
No existe entrega programada y la unidad se entrega solo a través de un acto de adjudicación.
El organismo que regula el funcionamiento de los PDA es la Inspección General de Justicia (IGJ).
¿Cuál es el objetivo del Plan de Ahorro?
Adjudicar el bien tipo que se indica en la solicitud de adhesión a un suscriptor ahorrista con los fondos aportados mensualmente por el conjunto de suscriptores de cada Grupo.
Graficando:
¿Quiénes intervienen en la operatoria de PDA?
- Los Suscriptores: personas que integran un Grupo para obtener un Bien (automóvil).
- La Administradora: tiene a su cargo la administración del sistema. Administra el dinero y determina la asignación de los fondos para la compra de vehículos. No es una financiera.
- Los Agentes/Concesionarios Autorizados: persona jurídica independiente, autorizada por la Administradora para comercializar los Planes de Ahorro que ésta ofrece y entregar los bienes adjudicados. El Agente no es parte del Contrato del Plan de Ahorro suscripto.
- La Terminal: es el fabricante de los bienes que se comercializan y entregan por el sistema de Plan de Ahorro. Es quien vende el vehículo al Grupo. No es parte del Contrato de Plan de Ahorro suscripto pero es quien garantiza el cumplimiento de las obligaciones asumidas por la Administradora.
Tipos de Planes que podemos encontrar:
- Cuota reducida: durante un primer período (determinado en el contrato), se paga un importe menor al de la cuota total, que se recupera en las últimas cuotas del Plan. No es una bonificación. En general se firma un anexo con el detalle de las condiciones.
- Cuota llena o 100%: se paga el importe total de la cuota, compuesta por todos sus conceptos.
- 70/30%: Es una modalidad especial de Plan por la cual se paga en 84 cuotas el 70% del valor básico de la unidad y en el momento de aceptar adjudicación se abona el 30% restante del valor básico en efectivo.
Pueden existir otros tipos de planes con diferentes condiciones para el pago o entrega de unidad. Chequear siempre que sean comercializados por agentes oficiales de la marca, y estén aprobados por IGJ.
¿Quiénes pueden suscribir un Plan de Ahorro?
- Personas físicas mayores de 18 años y menores de 65 años o menores emancipados. Deben acreditar identidad con el DNI.
- Personas jurídicas que presenten la documentación societaria requerida.
Como se instrumenta: Solicitud de Adhesión
La Solicitud de Adhesión contiene las Condiciones Generales del contrato que firma el Suscriptor con la Administradora a los efectos de ser incluido en un grupo de suscriptores para la adquisición del bien tipo.
Estas Condiciones Generales rigen la relación entre los suscriptores y la administradora.
Junto con la solicitud de adhesión se suelen firmar anexos, algunos ejemplos son:
- Declaración de domicilio
- Seguro de Vida
- Prorrateo del derecho de inscripción
- Cuota Reducida, cuando corresponda
- Gastos de Entrega
Deben suscribir también cualquier otro anexo pertinente y aquellos relativos al cumplimiento de la normativa UIF.
¿Cómo se forma un grupo?
A medida que la Administradora recibe las Solicitudes-Contratos de Adhesión comercializadas por sus Agentes y Concesionarios va formando los Grupos que estarán integrados por una cantidad de afiliados que duplica los meses de duración que tenga el Plan elegido.
A cada cliente se le asignará un número de Orden (del 1 al 168) que lo representará dentro del Grupo al que pertenezca y que servirá para identificarlo dentro del sistema. Ej.: Grupo 120 / Orden 2.
¿Cómo se abonan las cuotas?
En general cada suscriptor recibe un cupón de pago mensual ya sea por correo postal o electrónico, con el cual podrá abonar las cuotas en los entes recaudadores autorizados. En caso de no recibir la cuota muchas administradoras cuentan con la opción de descargarla desde su página web, solicitar una reimpresión en el Agente oficial, o pedirlo por mail al Centro de Atención al Cliente correspondiente.
¿Pueden adelantarse cuotas?
Si, se puede adelantar cuotas en cualquier momento, por el valor de la cuota mensual al momento del adelanto, deducidas las cargas administrativas, el seguro de vida y seguro del bien. La aplicación de lo abonado se realizará sobre las cuotas a vencer, comenzando por la última y en sentido inverso.
Hay que tener en cuenta que la cancelación anticipada de cuotas de los suscriptores ahorristas no implica la adjudicación y el adelanto de cuotas puede significar una reducción en las cuotas disponibles para licitar.
¿Puede cancelarse el plan?
Si, abonando tantas cuotas enteras, como le resten por pagar deducido el porcentaje correspondiente a la cuota de las cargas administrativas, seguro de vida y del bien. Si el Suscriptor fuera un ahorrista, la cancelación anticipada no implicará la adjudicación del Bien.
Conceptos que puede incluir la cuota
El monto de la cuota mensual de cada suscriptor puede incluir los siguientes conceptos:
- CUOTA PURA (CP): Se obtiene de dividir el valor básico del bien suscripto por 84 (cantidad de meses que dura el plan)
Valor Básico del Bien Tipo vigente
Cantidad de cuotas del plan
- CARGAS ADMINISTRATIVAS: 10% + IVA sobre CP (12,10%). Si el cliente cancela en forma anticipada el plan, no las abona.
- SEGURO DE VIDA: 4.5% sobre el valor de CP (sí fuese persona jurídica quien adquirió plan, no abona este seguro). El seguro está destinado a cubrir el pago de las cuotas no vencidas e impagas, en caso de fallecimiento del suscriptor.
- DERECHO DE INSCRIPCIÓN: 2.5% valor básico del vehículo.
- SELLADOS PROVINCIALES: Son cargos generados por las distintas jurisdicciones provinciales por la celebración de un contrato.
- DERECHO DE ADJUDICACIÓN: 1.5% sobre el valor básico al momento de adjudicar la unidad. Algunas administradoras lo prorratean.
- SEGURO DEL BIEN: Se cobra a los suscriptores adjudicados con vehículo a su disposición. La administradora interviene como ente recaudador de las compañías de seguros.
- GASTOS DE INTIMACIÓN Y GASTOS JUDICIALES: son gastos por gestión de mora.
- INTERESES PUNITORIOS: Son los cargos generados por los pagos fuera de término.
- MONTO DE RECUPERO POR CUOTA REDUCIDA: Es el monto correspondiente al recupero de los montos que se redujeron en las cuotas al inicio del plan.
¿Qué opciones tenemos si ya no queremos seguir adelante con el Plan?
Renuncia: El suscriptor ahorrista podrá renunciar en el momento que lo estime conveniente, independientemente de la condición de su contrato, enviando una notificación fehaciente a la administradora.
Rescisión: Cuando el cliente Ahorrista acumula 3 cuotas impagas se rescinde el contrato en la siguiente emisión de cuota de manera automática. La Administradora notifica al cliente la rescisión, y posteriormente podrá ser reactivado pagando el saldo acumulado en mora.
En ambos casos los fondos depositados en el grupo podrán ser recuperados cuando finalice el grupo (luego de la cuota 84) y se liquiden los haberes del mismo. La diferencia de las modalidades son las multas que se aplican, en el caso de la renuncia es del 2% y en el caso de las rescisiones del 4%.
Cesión: El suscriptor cuyo contrato esté vigente podrá cederlo con los derechos y obligaciones emergentes del mismo, en cualquier estadio, teniendo en cuenta las condiciones que requiera la administradora para cada caso.
Como se obtiene el vehículo: La adjudicación
La adjudicación se realiza a través de un acto público y mensual y en presencia de un escribano que fiscaliza y controla la operatoria.
Modalidades:
- Por sorteo
- Por licitación
Adjudicación por sorteo
- El Sorteo se realiza el mismo día del acto de adjudicación con un sistema de bolillero electrónico ante escribano público.
Ejemplo:
- Posición N° 1: Orden 20, si no está al día no participa y se pasa al siguiente.
- Posición N° 2: Orden 50, está al día.
- Posición N° 3: Orden 15.
- Posición N° 4: Orden 112
- Posición N° 168: Orden 30
Es un único sorteo, válido para todos los grupos vigentes
Adjudicación por licitación
- Se realiza mediante una oferta que puede presentarse hasta el momento en que empieza el acto de adjudicación
- Las ofertas de licitación siempre se realizan por cantidad de cuotas puras (redondas y sin fracciones), y el valor de la cuota, es el vigente a la fecha del acto de adjudicación. La aplicación de la licitación se hace sobre Cuota Pura.
Integración mínima
- Al momento de aceptar la adjudicación el contrato adjudicado deberá tener un mínimo de 24 cuotas pagas.
- Si al momento de salir adjudicados tienen menos de 24 cuotas deberán adelantar las cuotas para cumplir ese requisito.
- Las licitaciones deberán tener al menos estas 24 cuotas incluidas.
- El monto abonado por IM se aplicará a cancelación de últimas cuotas.
Acto de adjudicación en época de pandemia
Se realiza sin presencia de público, pero igualmente se informa sobre el día y hora a todos los clientes, y la modalidad por la que se realizará: remota o presencial.
Las ofertas de licitación se reciben de manera física o virtual, en esta última cada persona gestiona su oferta a través de la web de cada administradora si es que lo tienen habilitado.
En el caso de las ofertas virtuales, se genera un archivo encriptado, que se desencripta el día del acto de adjudicación frente al escribano. Las ofertas físicas se abren con el escribano presente, previamente depositadas en una urna sellada. Se leen los códigos de barras de cada oferta y se carga automáticamente en un sistema.
Entrega de la unidad
- La fábrica remite la unidad al Agente, la administradora remite la documentación y el informe de riesgo crediticio del cliente.
- El Agente únicamente entregará el vehículo una vez que el cliente cumpla con los requisitos prendarios, y suscriba el Contrato de Prenda con Registro de su automotor o, en su defecto, cancele la deuda.
- Cumplidos los requisitos el cliente deberá firmar el acuse de recibo y solicitar el alta del seguro del bien. (Deberá optar entre varias compañías que propone la Administradora)
- El cliente tiene 30 días para retirar la unidad.
Cambio de modelo
Existe la opción de retirar un vehículo diferente al suscripto, y elegirlo de una lista de modelos autorizados para cambio de modelo de dicho plan.
Al momento de la adjudicación del plan y de hacer el pedido, el cliente indica que modelo desea retirar, y se generará un cargo en donde deberá pagar la diferencia de precio que exista entre el modelo suscripto y el modelo que finalmente retirará.
Requisitos crediticios
Una vez realizada la aceptación de adjudicación, el suscriptor debe cumplimentar los requisitos prendarios, presentando la documentación y garantías que correspondan, para que al facturarse la unidad, cuenten con los informes comerciales aprobados que se requieran para la entrega de la unidad.
El agente será responsable de entregar el vehículo una vez que cumpla con los requisitos prendarios y enviar los informes adjuntos a la prenda.
Si el suscriptor cancelara el total de la deuda (no hay necesidad de garantía prendaria), el Agente podrá entregar la unidad una vez recibida la constancia de cancelación total por parte de la administradora.
Evaluación crediticia
Cada administradora tendrá su criterio de evaluación crediticia para el otorgamiento del crédito por la deuda que persista en el plan una vez entregado el vehículo.
Dependerá principalmente del nivel de deuda total que quede pendiente (50, 60 o 70%), de si los informes comerciales (veraz) son aptos o no, si se requiere la adición de un garante en función de la situación patrimonial del suscriptor, etc.
Se analizará también la relación cuota-ingreso, se tendrá en cuenta si el suscriptor es propietario de algún bien registrable, y si tiene ingresos declarados demostrables.
La Prenda con registro
La Prenda es un contrato, la garantía real, que debe firmar el cliente que no ha cancelado la deuda en su totalidad para poder retirar la unidad.
El agente es el responsable de hacer firmar el contrato de prenda y realizar la inscripción inicial previo a la entrega del vehículo, corroborando la aprobación del crédito con la administradora.
Si el suscriptor cancelara el total de la deuda (no hay necesidad de garantía prendaria, es decir el vehículo no sale prendado), el Agente deberá entregar la unidad una vez recibida la constancia de cancelación total por parte de la administradora.
Consideraciones finales
El Plan de Ahorro es un instrumento de financiación para la compra de vehículos seguro, conveniente, y altamente controlado y regulado.
Para evitar problemas es importante realizar las operaciones en un concesionario oficial, utilizar los medios de comunicación oficial de cada automotriz para realizar gestiones sobre el plan. Pagar a través de cupones que hayan sido emitidos en el concesionario o que hayan descargado de las páginas oficiales, y pagarlos en los agentes recaudadores autorizados al efecto que son informados por cada administradora generalmente en sus páginas web.
Como en cualquier contratación, es muy importante leer las cláusulas del contrato de adhesión en donde se explica de manera detallada todo el funcionamiento del plan, y leer cada anexo que se firma con atención y detalle.
No realizar gestiones por WhatsApp, ni entregar información a personas si dudamos de la procedencia del contacto. Siempre chequear con la administradora o con el concesionario oficial.
Hay que tener en cuenta que los vehículos a los que se suscribe dentro del plan están atados a listas de precios, y esas listas de precio en general son afectadas por los vaivenes económicos, valor de la divisa, devaluaciones etc, y teniendo en cuenta que las cuotas no son fijas, sino variables en función del valor de ese bien, puede tener cambios considerables a lo largo de la vida del plan.
También hay que tener en cuenta que durante generalmente se firmarán dos contratos: la solicitud de adhesión al comienzo para integrar el plan, y la prenda con registro en caso de retirar el vehículo sin haberlo cancelado y quede pendiente un saldo. También que será requisito para la entrega del vehículo tener un perfil crediticio apto.
